Глава 4 - Хоменко Е. Г. Банковское право: Вопросы и ответы

Глава 4
^ БАНКОВСКИЙ ВКЛАД (ДЕПОЗИТ)

Контракт банковского вклада: понятие, порядок заключения

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) либо поступившую для нее валютную сумму (вклад), обязуется вернуть сумму Глава 4 - Хоменко Е. Г. Банковское право: Вопросы и ответы вклада и выплатить проценты на нее на критериях и в порядке, предусмотренном контрактом (п. 1 ст. 834 ч. 2 ГК РФ). Вклад - деньги в валюте Русской Федерации либо зарубежной валюте, размещаемые физическими и юридическими лицами Глава 4 - Хоменко Е. Г. Банковское право: Вопросы и ответы в целях хранения и получения дохода, выплачиваемого в валютной форме в виде процентов.

Правовое регулирование контракта осуществляется: главой 44 (ст. 834 - 844) Штатского кодекса /*Ф1; Положением ЦБ РФ от 26 июня 1998 г. № 39-П «О порядке Глава 4 - Хоменко Е. Г. Банковское право: Вопросы и ответы начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денег банками, и отражение обозначенных операций по счетам бухгалтерского учета»2;

См.: Собрание законодательства РФ. 1996. 29 января. № 5. С 410. См.: Вестник Банка Рф 1998 №53-54,61.

Положением ЦБ РФ Глава 4 - Хоменко Е. Г. Банковское право: Вопросы и ответы от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денег и их возврата (погашения)»; Письмом ЦБ РФ от 3 сентября 1998 г. № 199-Т «О мерах по защите вкладов населения в банках» и другими нормативными Глава 4 - Хоменко Е. Г. Банковское право: Вопросы и ответы актами.

Контракт банковского вклада является реальным, односторонне обязывающим, возмездным.

Сторонами контракта выступают:

а) банк как кредитная организация, владеющая лицензией на право вербования денег во вклады. В случае воплощения вкладных операций Глава 4 - Хоменко Е. Г. Банковское право: Вопросы и ответы в отсутствие лицензии вкладчик вправе востребовать незамедлительного преждевременного возврата суммы вклада, также уплаты процентов, предусмотренных п. I ст. 395 ч. 1 ГК РФ, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных ему убытков (если вкладчик - физическое лицо). Если Глава 4 - Хоменко Е. Г. Банковское право: Вопросы и ответы вкладчик - юридическое лицо, то контракт вклада признается недействительным по ст. 168 ч. 1 ГК РФ.1

б) вкладчик, в качестве которого может выступать как физическое, так и юридическое лицо. В первом случае контракт Глава 4 - Хоменко Е. Г. Банковское право: Вопросы и ответы вклада является общественным (п. 1 ст. 426 ч. 1 ГК РФ), в связи с чем банк не вправе отказать ему в приеме вклада при последующих критериях:

— согласно учредительным документам и лицензии банк имеет право на Глава 4 - Хоменко Е. Г. Банковское право: Вопросы и ответы воплощение сбер операций;

— прием вклада не приведет к нарушению законодательства и неотклонимых экономических нормативов, установленных ЦБР;

- банк не остановил предстоящий прием вкладов от населения по причинам экономического либо другого нрава;

- у Глава 4 - Хоменко Е. Г. Банковское право: Вопросы и ответы банка имеются нужные производственные и технические способности для приема вклада;

- отсутствуют другие предпосылки, лишающие банк способности принять вклад.

При наличии данных событий и отказе банка принять деньги во вклад, вкладчик вправе обратиться в трибунал Глава 4 - Хоменко Е. Г. Банковское право: Вопросы и ответы с иском о понуждении к заключению контракта банковского вклада на критериях, предлагающихся другим вкладчикам в данной кредитной организации, также взыскать убытки, вызванные таким отказом.

Контракт банковского вклада, заключенный с юридическим лицом, не Глава 4 - Хоменко Е. Г. Банковское право: Вопросы и ответы является общественным, и ограничения, установленные п. 3 ст. 426 ГК РФ на него не распространяются.

1 См Собрание законодательства РФ 1994 5 декабря №32 С 3301

Вкладчики свободны в выборе банка для размещения во вклады принадлежащих им Глава 4 - Хоменко Е. Г. Банковское право: Вопросы и ответы денег и могут иметь вклады в одном либо нескольких банках (ст. 37 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» N° 17-ФЗ от 3 февраля 1996 г.)

Виды вкладов

Согласно п. 1 и п. 4 ст. 837 ГК РФ Глава 4 - Хоменко Е. Г. Банковское право: Вопросы и ответы, контракт банковского вклада заключается на критериях выдачи по первому требованию (вклад до востребования); или на критериях возврата вклада по истечении определенного контрактом срока (срочный вклад).

Если вкладчик не просит возврата суммы срочного Глава 4 - Хоменко Е. Г. Банковское право: Вопросы и ответы вклада по истечении срока или суммы вклада, внесенного на других критериях возврата, - по пришествии предусмотренных контрактом событий, контракт считается продленным на критериях вклада до востребования, если другое не предвидено контрактом.

Заключение контракта банковского Глава 4 - Хоменко Е. Г. Банковское право: Вопросы и ответы вклада

Так как контракт является реальным, права и обязанности сторон по нему появляются:

— в момент внесения вкладчиком суммы вклада в кассу банка;

- в момент зачисления суммы вклада на корреспондентский счет банка (при безналичных расчетах Глава 4 - Хоменко Е. Г. Банковское право: Вопросы и ответы);

- внесения денег в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием нужных данных о его счете по вкладу.

Прием вклада сопровождается открытием депозитного счета, к правовому режиму которого используются нормы ч Глава 4 - Хоменко Е. Г. Банковское право: Вопросы и ответы. 2 Штатского кодекса РФ о договоре банковского счета, если другое не предвидено правилами гл. 44 ГК РФ и не вытекает из существа контракта банковского вклада. Формирование средств на депозитных счетах юридических лиц осуществляется, обычно Глава 4 - Хоменко Е. Г. Банковское право: Вопросы и ответы, методом перечисления соответственный сумм с их расчетных, текущих счетов. По окончании срока депозитного контракта с вкладчиком-юридическим лицом, сумма вклада ДОЛЖна быть ему возвращена в безналичном порядке либо, в предусмотренных законом Глава 4 - Хоменко Е. Г. Банковское право: Вопросы и ответы случаях, наличными средствами. В бухгалтерском учете банков вкладчики учитываются по отдельным лицевым счетйм. Суммы депозитных вкладов по разным договорам, заключенным на различные сроки с одним клиентом, учитываются на различных лицевых счетах (учет Глава 4 - Хоменко Е. Г. Банковское право: Вопросы и ответы их на одном лицевом счете не допускается). Для начисления процентов по счетам в аналитическом учете открываются отдельные лицевые счета по каждому обладателю депозитного счета по срокам хранения и размеру процентных ставок.

Начисленные Глава 4 - Хоменко Е. Г. Банковское право: Вопросы и ответы проценты по депозитному вкладу должны быть проведены по балансу в том же периоде, за который они были начислены.

Контракт банковского вклада должен быть заключен в письменной форме (п. 1 ст. 836 ч. 2 ГК Глава 4 - Хоменко Е. Г. Банковское право: Вопросы и ответы РФ). Несоблюдение которой может повлечь ничтожность контракта и правовые последствия, установленные ст. 167 и 168 ч. 1 ГК РФ. Контракт банковского вклада может быть оформлен методом составления одного документа в 2-ух экземплярах, один из которых выдается Глава 4 - Хоменко Е. Г. Банковское право: Вопросы и ответы вкладчику (ст. 39 Закона «О банках и банковской деятельности»), также другими методами, перечисленными в Штатском кодексе РФ.

Основанием для заключения контракта банковского вклада является письменное заявление вкладчика. Контракт не имеет строго регламентированной Глава 4 - Хоменко Е. Г. Банковское право: Вопросы и ответы формы, но должен быть оформлен с соблюдением определенных требований, предъявляемых к такового рода документам, а именно:

- обязан иметь номер, дату составления, содержать полное наименование банка и вкладчика, заключивших контракт, их банковские реквизиты и адреса Глава 4 - Хоменко Е. Г. Банковское право: Вопросы и ответы;

— должен быть подписан лицами, имеющими право таковой подписи и (для юридических лиц) заверен печатями 2-ух сторон;

— может быть заполнен от руки на ранее написанном бланке либо написан на сто процентов, но на Глава 4 - Хоменко Е. Г. Банковское право: Вопросы и ответы нем не допускаются подчистки, а исправления должны быть обсуждены и подписаны лицами, имеющими надлежащие возможности.

Письменная форма контракта банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сбер книгой, сбер либо депозитным сертификатом Глава 4 - Хоменко Е. Г. Банковское право: Вопросы и ответы или другим выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, банковскими правилами и обычаями делового оборота.

Сбер книга - это документ, оформляющий заключение контракта банковского вклада с гражданином Глава 4 - Хоменко Е. Г. Банковское право: Вопросы и ответы и удостоверяющий поступление и движение денег на его счете по вкладу. Реквизиты сбер книги определены в п. 1 ст. 843 ч. 2 ГК РФ. Различаются: именная сбер книга — не является ценной бумагой, служит письменным Глава 4 - Хоменко Е. Г. Банковское право: Вопросы и ответы подтверждением заключения контракта банковского вклада с гражданином и внесения денег на его счет. Сбер книга на предъявителя является ценной бумагой, предоставляет ее обладателю все права по договору банковского вклада. Ее отсутствие (утеря Глава 4 - Хоменко Е. Г. Банковское право: Вопросы и ответы, повреждение) не может быть восполнено контрактом вклада; восстановление прав вкладчика в

данном случае осуществляется вызывным созданием в порядке, установленном гл. 33 (ст. 274-281) ГПК РСФСР.1

Сбер (депозитный) сертификат — ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада, внесенного в банк Глава 4 - Хоменко Е. Г. Банковское право: Вопросы и ответы, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, либо в любом филиале этого банка. Правовой режим сертификатов Глава 4 - Хоменко Е. Г. Банковское право: Вопросы и ответы установлен Положением «О сбер и депозитных сертификатах кредитных организаций» (утв. письмом ЦБ РФ от 10 февраля 1992 г. № 14-3-20)? Действующее законодательство предъявляет к сертификатам определенные требования, а именно:

— сертификаты могут быть именными и на предъявителя Глава 4 - Хоменко Е. Г. Банковское право: Вопросы и ответы; могут выпускаться как в разовом порядке, так и сериями;

— выпускаются в валюте Русской Федерации; при всем этом обладателями сертификатов могут быть как резиденты, так и нерезиденты. Валютные обязательства, возникающие при выпуске Глава 4 - Хоменко Е. Г. Банковское право: Вопросы и ответы и воззвании сертификатов, могут быть оплачены нерезидентами только с рублевых счетов, открытых в уполномоченных банках;

- не могут служить расчетным либо платежным средством за проданные продукты либо оказанные услуги;

~ однобокое изменение кредитной организацией Глава 4 - Хоменко Е. Г. Банковское право: Вопросы и ответы процентной ставки, обусловленной в сертификате, не допускается;

- передача прав, удостоверенных сертификатом на предъявителя, другому лицу осуществляется средством вручения сертификата этому лицу; права, удостоверенные именным сертификатом, передаются в порядке, удостоверенном для уступки требований (цессии);

- уступка требования Глава 4 - Хоменко Е. Г. Банковское право: Вопросы и ответы по сертификату может быть совершена в течение срока воззвания данного сертификата.

Сертификат должен содержать ряд неотклонимых реквизитов, несоблюдение которых тянет его недействительность, а именно:

- наименование «сберегательный (либо депозитный) сертификат»;

- номер Глава 4 - Хоменко Е. Г. Банковское право: Вопросы и ответы и серия сертификата;

- дата внесения вклада либо депозита;

- размер вклада либо депозита, оформленного сертификатом (прописью и цифрами);

- бесспорное обязательство кредитной организации возвратить сумму, внесенную в депозит либо на вклад, и выплатить Глава 4 - Хоменко Е. Г. Банковское право: Вопросы и ответы причитающиеся проценты;

- дата востребования суммы по сертификату;

1 См. Ведомости ВС РСФСР 1964. № 24. С. 407. Свод законов РСФСР. Т. 2. С. 7. См.. Вестник Банка Рф. 1998. № 64.

— ставка процента за использование депозитом либо вкладом;

- сумма причитающихся процентов;

— ставка процента при преждевременном Глава 4 - Хоменко Е. Г. Банковское право: Вопросы и ответы предоставлении сертификата к оплате;

- наименование, местопребывание и корреспондентский счет кредитной организации, открытый с Банке Рф;

- для именного сертификата: наименование и местопребывание вкладчика - юридического лица, фамилия, имя, отчество и паспортные данные Глава 4 - Хоменко Е. Г. Банковское право: Вопросы и ответы вкладчика - физического лица;

- подписи 2-ух лиц, уполномоченных кредитной организацией на подписание такового рода обязанностей, скрепленные печатью кредитной организации.

Сбер сертификат может быть выдан только гражданину Русской Федерации либо другого страны, использующего рубль в Глава 4 - Хоменко Е. Г. Банковское право: Вопросы и ответы качестве официальной валютной единицы. Право выдачи сбер сертификата предоставляется банкам при последующих критериях:

- воплощения банковской деятельности более 2-ух лет;

- публикации годичный отчетности (баланса и отчета о прибылях и убытках), подтвержденной аудиторской компанией Глава 4 - Хоменко Е. Г. Банковское право: Вопросы и ответы;

- соблюдения банковского законодательства и нормативных актов Банка Рф;

- выполнения неотклонимых экономических нормативов;

- наличия запасного фонда (балансовый счет 10701) в размере более 15% от практически оплаченного уставного капитала;

- выполнения неотклонимых запасных требований.

Держателем депозитного сертификата является Глава 4 - Хоменко Е. Г. Банковское право: Вопросы и ответы юридическое лицо, зарегистрированное на местности Русской Федерации либо на местности страны, использующего рубль в качестве официальной валютной единицы. Обычно, сертификаты являются срочными (срок воззвания сбер сертификатов составляет три года, а депозитных - один Глава 4 - Хоменко Е. Г. Банковское право: Вопросы и ответы год (с даты выдачи до даты получения обладателем права востребования депозита либо вклада по сертификату).

Кредитная организация начисляет проценты по сбер (депозитным) сертификатам на остаток задолженности по основному долгу, учитываемый Глава 4 - Хоменко Е. Г. Банковское право: Вопросы и ответы на соответственном лицевом счете на начало операционного денька. Начисление процентов по сертификату осуществляется кредитной организацией не пореже 1-го раза за месяц и не позже последнего рабочего денька отчетного месяца. Выплата процентов Глава 4 - Хоменко Е. Г. Банковское право: Вопросы и ответы по сертификату осуществляется кредитной организацией сразу с погашением сертификата при его предоставлении.

Проценты по сначало установленной при выдаче сертификата ставке, причитающиеся обладателю по истечении срока обраще-

ния (когда обладатель сертификата получает право востребования вклада либо Глава 4 - Хоменко Е. Г. Банковское право: Вопросы и ответы депозита по сертификату), выплачиваются кредитной организацией независимо от времени его покупки.

В случае преждевременного предъявления сбер (депозитного) сертификата к оплате банком выплачиваются сумма вклада и проценты, определяемые по вкладам до востребования, если Глава 4 - Хоменко Е. Г. Банковское право: Вопросы и ответы критериями сертификата не установлен другой размер процентов.

Если срок получения вклада (депозита) по сертификату просрочен, то кредитная организация несет обязательство оплатить означенные в сертификате суммы вклада и процентов по первому Глава 4 - Хоменко Е. Г. Банковское право: Вопросы и ответы требованию его обладателя. За период с даты востребования сумм по сертификату до даты фактического предъявления сертификата к оплате проценты ,не выплачиваются.

Основное содержание контракта банковского вклада составляют последующие обязанности банка:

1. Хранение денег клиента на Глава 4 - Хоменко Е. Г. Банковское право: Вопросы и ответы банковском вкладе;

2. Возврат вкладчику суммы вклада в порядке, установленном в договоре. Возврат суммы вклада физическому лицу осуществляется наличным или безналичным методом. При всем этом, вкладчик вправе дать распоряжение банку о перечислении Глава 4 - Хоменко Е. Г. Банковское право: Вопросы и ответы суммы вклада на счет третьего лица. Возврат суммы вклада юридическому лицу осуществляется в безналичном порядке методом перечисления денег на расчетный счет вкладчика. Перечисление денег на счета третьих лиц не допускается (п Глава 4 - Хоменко Е. Г. Банковское право: Вопросы и ответы. 1 и 2 ст. 861, п. 3 ст. 834 ч. 2 ГК РФ);

3. Выплата клиенту вознаграждения в виде процентов за весь период использования чужими валютными средствами (ст. 838, 839 ГК РФ, Положение «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением Глава 4 - Хоменко Е. Г. Банковское право: Вопросы и ответы и размещением средств банков, и отражения обозначенных операций по счетам бухгалтерского учета» — утв. ЦБР 26 июня 1998 г. № 39-П). Проценты на сумму банковского вклада начисляются со денька, последующего за деньком ее поступления Глава 4 - Хоменко Е. Г. Банковское право: Вопросы и ответы в банк, до денька, предыдущего ее возврату вкладчику, или ее списанию со счета вкладчика по другим основаниям.

По общепринятому правилу, при возврате вклада банк уплачивает вкладчику проценты, начисленные в согласовании с критериями контракта. В случае Глава 4 - Хоменко Е. Г. Банковское право: Вопросы и ответы, когда вкладчик не просит возврата суммы срочного вклада по истечении его срока или суммы вклада, внесенного на других критериях возврата, либо по пришествии предусмотренных контрактом событий, контракт считается продленным на критериях Глава 4 - Хоменко Е. Г. Банковское право: Вопросы и ответы вклада (депозита) «до востребования», если другое не предвидено контрактом. Если другое не предвидено контрактом банковского вклада, проценты на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по

его требованию по истечении каждого квартала Глава 4 - Хоменко Е. Г. Банковское право: Вопросы и ответы раздельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты наращивают сумму вклада, на которую начисляются проценты (т.е. проценты причисляются ко вкладу).

Вопрос о способности однобокого конфигурации банком процентной ставки решается Глава 4 - Хоменко Е. Г. Банковское право: Вопросы и ответы зависимо от вида вклада. Установленный размер процентов на вклад, внесенный гражданином на определенный срок (срочный контракт вклада), или по пришествии предусмотренных контрактом событий, не может быть односторонне уменьшен банком, если другое не Глава 4 - Хоменко Е. Г. Банковское право: Вопросы и ответы предвидено законом. По срочному договору банковского вклада, заключенному банком с юридическим лицом, размер процентов также не может быть односторонне изменен, если другое не предвидено законом либо контрактом.

Размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования Глава 4 - Хоменко Е. Г. Банковское право: Вопросы и ответы, может быть изменен банком, если в договоре банковского вклада не предвидено другое. При уменьшении банком размера процентов, новый размер процентов применяется по вкладам (депозитам), внесенным до сообщения клиентам-вкладчикам об изменении процентных ставок Глава 4 - Хоменко Е. Г. Банковское право: Вопросы и ответы, по истечении месяца с момента соответственного сообщения, если другое не предвидено контрактом;

4. Принятие мер по обеспечению возврата вклада. Схожая обязанность банка зафиксирована в п. 1 и 2 ст. 840 ГК РФ, согласно Глава 4 - Хоменко Е. Г. Банковское право: Вопросы и ответы которой банки должны обеспечивать возврат вкладов. В текущее время обозначенные обязанности банка не получили широкого внедрения в силу отсутствия нужных правовых устройств их реализации;

5. Вовремя информировать клиента об изменении существенных критерий контракта, а именно Глава 4 - Хоменко Е. Г. Банковское право: Вопросы и ответы, об изменении процентной ставки по вкладам (п. 2 ст. 838 ГК РФ); также информировать о видах и критериях принимаемых банком вкладов (депозитов), об критериях действующих в текущее время договоров вклада (депозита), банковских счетов Глава 4 - Хоменко Е. Г. Банковское право: Вопросы и ответы по подходящим запросам клиентов (п. 4.5 Положения «О порядке начисления процентов по операциям, связанным привлечением и размещением денег банками, и отражения обозначенных операций по счетам бухгалтерского учета»);

6. Хранить банковскую тайну о вкладе клиента Глава 4 - Хоменко Е. Г. Банковское право: Вопросы и ответы (ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»);

7. Не оказывать предпочтение акционерам (участникам) банка перед другими клиентами банка, т.е. устанавливать другие условия вербования денег (более высочайшая процентная ставка, более нередкий период Глава 4 - Хоменко Е. Г. Банковское право: Вопросы и ответы капитализации (перечисления) процентов), которые располагаются клиентами банка на схожих критериях (сумма, срок и др.).


glava-4-gradostroitelnoe-zonirovanie-gradostroitelnij-kodeks-rossijskoj-federacii.html
glava-4-grazhdanskogo-processualnogo-kodeksa-kodeksa-ukraini-predostavlen-portalom-nedvizhimosti-ukraini.html
glava-4-gumanisticheskaya-psihoterapiya-uchebnoe-posobie-dlya-studentov-starshih-kursov-psihologicheskih-fakultetov.html